近年來，各類五花八門面向大學(xué)生的的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺以及校園分期購物平臺，讓很多大學(xué)生躍躍欲試，然而，他們背后那些容易被忽略的陷阱和“坑”，卻有著各種隱患，甚至暴露出一些社會問題。近日，面對校園網(wǎng)貸亂象叢生的情況，教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文整治校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，讓校園貸這一熱點再次引起關(guān)注，揚子晚報記者為您細說針對大學(xué)生的“挖坑”現(xiàn)象，并采訪專家，給出防范風險的建議。

　　最新政策：校園網(wǎng)貸亂象叢生引官方出手，教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文整治

　　今年以來，有關(guān)校園信用貸款引發(fā)的悲劇，讓人不勝唏噓，有學(xué)生貸款幾千元，最后償還變成幾萬元，有人因為還不起承受不了壓力而跳樓自殺等，各種悲劇讓人對校園網(wǎng)絡(luò)信貸心生芥蒂。

　　行業(yè)內(nèi)以及官方都對此很重視，4月25日，分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布，將發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并向校園分期行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，呼吁行業(yè)加強用戶信息共享、強化行業(yè)自律，保護消費者利益，以促進行業(yè)健康發(fā)展。

　　4月27日，教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確指出要加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念。

　　對此，銀率網(wǎng)分析師李先瑞表示，此政策對過度消費、超前消費的學(xué)生群體會有一定的抑制作用，同時能提高學(xué)生的風險防范意識，促使他們建立文明、理性、科學(xué)的消費觀。

　　中國電子商務(wù)研究中心主任、國內(nèi)首部《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融》一書作者、也是位居“2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融影響力60人”第34位的曹磊表示，此政策出來后，將會對校園貸市場來一場大洗牌，整頓校園貸無序瘋長的市場亂象，同時預(yù)防“校園e租寶”的出現(xiàn)。

為何要整治？

校園貸市場存在“挖坑”現(xiàn)象，很多貓膩、陷阱不勝枚舉

　　幾年前，大學(xué)生信用卡被叫停。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，各類網(wǎng)貸進軍校園，揚子晚報記者在校園做了微調(diào)查顯示，校園貸的使用率占到4成，支持方表示校園貸以及分期購為生活提供便利，可以提前買到自己想要的東西；而反對方則認為嘗試之后發(fā)現(xiàn)利息太高，不劃算，因沒有收入來源，怕還不上錢影響個人信用，也擔心自己養(yǎng)成大手大腳花錢的習慣，讓自己變得攀比、虛榮。

　　融360相關(guān)報告顯示，目前為大學(xué)生提供購物和現(xiàn)金分期的公司包括三類，一類消費金融公司，一類是阿里、京東等電商平臺，一類是趣分期、分期樂等網(wǎng)絡(luò)分期平臺，隨著學(xué)生消費貸款市場規(guī)模的擴大，這三類平臺都加入到混戰(zhàn)。

　　然而，部分平臺存在的騙局，讓大學(xué)生陷入“坑”中。揚子晚報記者昨天采訪了融360、銀率網(wǎng)以及中國電子商務(wù)研究中心的專家，總結(jié)了校園貸的各種“坑”。

　　第一個“坑”，費率不明。銀率網(wǎng)分析師李先瑞認為，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等。融360調(diào)查顯示，約六成的平臺費率不明確。在逾期費用方面，也只是說明會產(chǎn)生一定逾期費用，當并沒有給出明確數(shù)值，逾期后每日費率最高與最低相差達60倍之多；很多大學(xué)生因為一時沖動購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當于貸款本金近1.5。

　　中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊表示，看似免息、低息的平臺在手續(xù)費、逾期費等表述上存在一定的隱蔽性，比起信用卡分期付款7%以下的年利率來說，校園貸的年息通常高達20%以上，成了“高利貸”。

　　第二個“坑”，貸款門檻低、審核不嚴。銀率網(wǎng)分析師表示，部分平臺對借款人資質(zhì)審查不嚴格或根本沒有資質(zhì)審核，誘導(dǎo)了學(xué)生過度借款、過度消費，不考慮學(xué)生的還款能力、來源，是一種極不負責任的行為。中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊也對這點有異議，他認為，審核不嚴，還容易導(dǎo)致借款人身份被盜用，或是其身份信息泄露。

　　第三個“坑”，銀率網(wǎng)分析師李先瑞認為，不文明的催收手段，給借款學(xué)生造成極大心理壓力。很多校園貸平臺普遍存在不文明的催收手段，比如“關(guān)系催收”，學(xué)生借款時被要求填寫數(shù)名同學(xué)、朋友或親屬的真實聯(lián)系方式，如果不能按時還款，平臺就會把其逾期信息告知該學(xué)生的關(guān)系圈，嚴重干擾和傷害了借款學(xué)生。這些方式，是對學(xué)生權(quán)利的一種侵害，但卻成為很多平臺的常態(tài)。

　　第四個“坑”，風險難控，易將風險轉(zhuǎn)嫁給家庭。大學(xué)生有旺盛的消費欲，但是沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，所以其還款來源往往來自于家庭。

　　第五個“坑”，校園代理人無資質(zhì)。曹磊表示，校園貸的許多代理人是由在校大學(xué)生擔任，其并沒有金融行業(yè)方面的相關(guān)從業(yè)資格，缺少從業(yè)資質(zhì)。

如何防范風險，避開貓膩和陷阱？

專家建議：謹慎選擇平臺，制定合理的還款計劃

　　面對瘋狂的校園貸，大學(xué)生應(yīng)該怎么保護自己呢？銀率網(wǎng)分析師建議，大學(xué)生要建立文明、理性、科學(xué)的消費觀，拒絕過度消費和超前消費，結(jié)合自身需要，選擇最恰當，對自己最有利的借款方式，對保障性需求，國家有助學(xué)金等各項資助政策，有需求的大學(xué)生沒必要礙于面子而讓自己陷入困境。對一些臨時性的需求，大學(xué)生可通過校園社區(qū)銀行等方式解決。對于那些必須通過校園貸平臺借款的學(xué)生，在借款之前一定要詳細了解利率、還款期限、逾期后果等信息，全面評估并制定合理的還款計劃。

　　中國電子商務(wù)研究中心主任、國內(nèi)首部《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融》作者曹磊表示，大學(xué)生要根據(jù)自身的實際經(jīng)濟情況理性消費，不要盲目購買，導(dǎo)致無能力償還，有關(guān)部門要加強對大學(xué)生消費觀念的教育力度，樹立正確的消費觀念，從源頭上遏制校園貸亂象。在進行平臺選擇時，要看資質(zhì)，看校園網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營資質(zhì)是否合規(guī)；看利息，有些利息過高的平臺謹慎購買，以防陷入高利貸陷阱；看合同，與網(wǎng)貸平臺簽訂正規(guī)的合同，包括具體的利息、還款時間等，作為法律保障依據(jù)。

　　此外，曹磊建議建立大學(xué)生的信貸體系，尤其是大學(xué)生資助的信貸體系，滿足經(jīng)濟困難學(xué)生的保障性需求，而非求助于校園貸。（實習生 韓理 記者 李沖）