女子網(wǎng)購(gòu)“防癌保險(xiǎn)” 患癌后 保險(xiǎn)公司卻拒賠

　　在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)了“防癌保險(xiǎn)”，保費(fèi)才交不到兩年，就不幸患癌，保險(xiǎn)公司卻拒賠……11月13日，華西都市報(bào)、封面新聞?dòng)浾邚某啥几咝路ㄔ毫私獾剑撛航趯徑Y(jié)了一起保險(xiǎn)合同糾紛案。當(dāng)事人郭某于2018年在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，后生病了，保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠。法院判決，保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的通知無(wú)效，應(yīng)向郭某支付保險(xiǎn)金50萬(wàn)元及利息。

　　“隱瞞病情”？

　　女子患癌后被拒賠

　　2018年4月5日，郭某通過(guò)某支付APP，向保險(xiǎn)公司投保了一份《女性高發(fā)惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)電子保單》，投保人及被保險(xiǎn)人為郭某本人，保險(xiǎn)期為2018年4月5日至2019年4月4日，法定保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元、保險(xiǎn)費(fèi)275元。

　　保單上明確指出，如專科醫(yī)生確診為原發(fā)于女性甲狀腺：氣管、支氣管、肺、胃、乳房、子宮頸的惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司須按保單上載明的保險(xiǎn)金額，給付高發(fā)癌惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)金。

　　該保險(xiǎn)公司通過(guò)智能核保系統(tǒng)的《健康告知》問(wèn)卷，對(duì)郭某的有關(guān)健康情況進(jìn)行核保，《健康告知》第一條要求，郭某告知其是否曾患有、或正在被診斷、或懷疑患有身體腫物、癌前病變，第三條要求郭某告知其是否存在腫塊超聲波檢查異常。

　　《健康告知》底部也載明：本人聲明針對(duì)上述問(wèn)題的回答屬實(shí)，并以此作為保險(xiǎn)合同的組成部分，如有隱瞞或告知不實(shí)，影響保險(xiǎn)公司承保決定的，所簽發(fā)的保單將視為無(wú)效，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。郭某未向公司告知，其健康狀況有任何異常。

　　2018年12月5日，郭某被確診患有甲狀腺乳頭狀癌，并入院治療。她向保險(xiǎn)公司提出理賠要求。

　　2019年3月20日，保險(xiǎn)公司通知郭某，經(jīng)調(diào)查核實(shí)，郭某于2017年8月18日(投保前)，存在甲狀腺結(jié)節(jié)但未如實(shí)告知的情形。保險(xiǎn)公司即日起，通知郭某解除保險(xiǎn)合同關(guān)系，并作拒賠處理。

　　法院審理

　　投保人履行了告知義務(wù)

　　成都高新法院一審判決保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的通知無(wú)效，需要向郭某支付保險(xiǎn)金50萬(wàn)元及利息。

　　法院一審審理認(rèn)為，對(duì)投保人的告知義務(wù)，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)：第一，保險(xiǎn)人應(yīng)該對(duì)投保人進(jìn)行引導(dǎo)，對(duì)投保人而言，哪些是需要告知的事項(xiàng)難以判斷，而保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)以及豐富的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)列出詢問(wèn)項(xiàng)目，引導(dǎo)投保人對(duì)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事項(xiàng)進(jìn)行告知。

　　第二，告知的事項(xiàng)應(yīng)是投保人所明知或應(yīng)知的。投保人只需要盡到善意無(wú)過(guò)錯(cuò)，即使告知的情況與客觀重要事實(shí)不符，也應(yīng)認(rèn)為投保人完全履行了告知義務(wù)。

　　法官提醒，特別是在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員并不與投保人見(jiàn)面，投保人不填寫(xiě)紙質(zhì)投保單，保險(xiǎn)人也不簽發(fā)紙質(zhì)保險(xiǎn)單，對(duì)保險(xiǎn)人引導(dǎo)、詢問(wèn)投保人的要求應(yīng)當(dāng)更高，詢問(wèn)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面、客觀、明確、有效，以平衡投保人在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)形式下投保的不利地位。

　　在投保過(guò)程中，對(duì)不具備相關(guān)醫(yī)學(xué)知識(shí)的郭某，無(wú)法知曉甲狀腺結(jié)節(jié)；另一方面，郭某在投保前并未對(duì)甲狀腺的病情進(jìn)行過(guò)確診，并不知曉其甲狀腺的癌變可能，應(yīng)視為郭某已經(jīng)履行了如實(shí)告知義務(wù)。

　　宣判后，在法定上訴期內(nèi)，保險(xiǎn)公司未提出上訴，目前該判決已發(fā)生法律效力。