銀行貸款難，企業被逼轉向民間借貸　資料圖

　　關注理由：月利三分，年利36%——這么高的貸款成本，很多人會以為這是民間借貸，但這卻是金融機構聯合辦理的業務，與普通貸款不同的是，只要辦理一份貸款保險，投保人就可以申請由保險公司合作銀行發放的小額貸款，最高可貸15萬元，且不需要抵押物。

　　銀行的貸款分為抵押貸款與無抵押貸款，眼下抵押貸款的利率是將基準利率上浮一定比例，非常難貸，放款時間有的要等到明年。無抵押貸款更是難上加難，然而，只要是有擔保機構或保險公司介入的無抵押貸款，短短幾天之內就能放款，但貸款成本高得離譜。

　　這是一個自相矛盾的做法，一方面金融機構稱額度緊張，另一方面只要有保險公司或擔保機構介入，短期內就能放款。

　　毋庸置疑，隨著存款準備金率的多次上調，銀行的資金面越來越緊張，但是在銀根緊縮的背景下，銀行、保險公司和擔保公司的這種做法，難免有“釜底抽薪”之嫌。

【現象】急需錢，房產抵押都難貸到款

　　福州的陳先生與朋友合開了一個紡織廠，眼看年底消費高峰來臨，他們打算擴大產能，但需要先墊付原材料款以及工人工資。

　　陳先生上個月月底與朋友商量后，決定各自再籌集二三十萬元。但是他把家里的存折都盤點之后發現，閑置資金都被套在股市里了。

　　之后陳先生開始四處湊錢，能借錢的地方基本都借過了，只借到了十幾萬元，還有十來萬元的缺口。

　　這時候陳先生想到了銀行，但有的銀行看到他一套舊房子的產權證后說沒有貸款了，有的直言平時貸款就需要排隊，更別說是在月底了。隨后陳先生發現了其中一家銀行提供的宣傳單上面寫著“無需任何抵押物，以自身信用作擔保，可輕松獲取銀行貸款，3~5天就能放款”。一開始他以為那是一條詐騙信息，后來才知道這種無抵押貸款業務的信用保證保險產品（俗稱“貸款保險”）是一家金融集團旗下財產保險公司聯合旗下銀行以及其他銀行推出的，目前在福州納入合作的銀行就有多家。保險公司工作人員告訴他：“不需要抵押或者擔保，只要信用卡還款歷史記錄良好，月收入2000元也可能獲得貸款。”

買份保險，三天就貸到9萬多元

　　陳先生趕緊去開了收入證明，保險公司收齊材料后，告訴陳先生可辦理一年期限的貸款9萬多元，還說三天后資金就可到賬。

　　記者昨日看到了陳先生的貸款單，其實是一款融合了貸款功能的保險，但功能類似于擔保貸款，借款人通過購買保險公司的貸款保險，隨后合作銀行則根據保險擔保發放貸款。陳先生的貸款單上顯示，貸款年利率是9.184%，相當于目前貸款基準利率是6.56%，上浮40%。

　　陳先生的貸款還有其他費用，貸款期間每個月需要繳納1600多元保險費。此外，提前還款還要繳納1%至3%的違約金。

　　陳先生計算后嚇了一跳，他這筆一年期貸款，打算三個月后提前還款，“利率太高了，每個月的貸款成本高達3分，這樣算起來，年利高達36%，如果提前還款，算上繳納的違約金，年利高達40%。”他這筆9萬多元的貸款，貸款三個月，共需支付給保險公司和銀行9000多元。