應(yīng)讓“良幣驅(qū)逐劣幣”

　　近段時間，福建省學(xué)生資助管理中心對大學(xué)生貸款問題進行了問卷調(diào)查，涉及8所院校，共有11451名大學(xué)生接受了問卷調(diào)查。

　　對“據(jù)你所知，現(xiàn)有國家助學(xué)貸款額度能否滿足家庭經(jīng)濟困難學(xué)生繳納學(xué)費的要求”的問題，回答“能夠滿足”的占54.73%；對“如果有正規(guī)金融機構(gòu)有意愿提供商業(yè)性助學(xué)貸款，你對此的態(tài)度是？”的問題，回答“贊成”的占57.69%。對“請問你使用‘校園貸’的主要用途”的問題，回答“學(xué)習(xí)、培訓(xùn)”的占42.86%，“創(chuàng)業(yè)投資”的占15.97%，“生活費補貼”占36.31%。

　　2017年，福建省大學(xué)生達到60多萬，全國大學(xué)生突破3800萬，這龐大的基數(shù)形成了千億元級別的市場規(guī)模。面對商機，各種校園貸如雨后春筍般進軍校園市場。由于校園貸是一種新興金融產(chǎn)品，無論是制度、法律還是預(yù)防和監(jiān)管措施，都未及時跟上，其引發(fā)的不良事件引起了全社會的關(guān)注。

　　2016年，教育部和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。2017年5月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部下發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。2017年7月，福建省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省金融辦等八部門《關(guān)于進一步加強不良校園網(wǎng)貸整治六條措施》的通知，通知要求：“要積極引導(dǎo)省內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)，按照堅持普惠金融、合理定價、文明催收、推動校園誠信體系建設(shè)、引導(dǎo)大學(xué)生理性消費、抵制不良網(wǎng)絡(luò)借貸等原則，在風(fēng)險可控的前提下，針對大學(xué)生群體開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，滿足大學(xué)生合理生活、學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)的金融需求，開正道堵偏門，壓縮不良網(wǎng)貸平臺活動空間”。

　　廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授劉根榮說，這些文件肯定了當(dāng)前大學(xué)生對小額信貸和消費金融的合理需求，鼓勵和支持有資質(zhì)的商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險可控的前提下，進入校園為大學(xué)生提供適合的金融產(chǎn)品，補齊了面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板，能與校方合力形成校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，讓大學(xué)生有了相對安全的金融服務(wù)通道。

　　福建省學(xué)生資助管理中心副主任李萍說，國家助學(xué)貸款中，全日制本專科生每人每學(xué)年最高不超過8000元。2017年福建貧困生有2.88萬人。由于一些民辦大學(xué)學(xué)費較高，對于貧困學(xué)生來說，一年8000元額度的助學(xué)貸款確實無法繳清學(xué)費。近年來，福建省學(xué)生資助管理中心按照省政府的要求，與興業(yè)消費金融股份公司等金融企業(yè)配合，幫助貧困大學(xué)生正道紓困。

全國首創(chuàng)之一：“福建助學(xué)”APP構(gòu)建誠信體系

　　銀行之所以不愿介入校園貸，主要是因為存在大學(xué)生信用評估的難題。為破解難題，在福建省學(xué)生資助管理中心指導(dǎo)幫助下，作為省政府試點推動正規(guī)校園貸機構(gòu)的興業(yè)消費金融股份公司，從2017年5月份在全國首創(chuàng)開發(fā)家庭經(jīng)濟困難學(xué)生精準(zhǔn)認定服務(wù)平臺，即“福建助學(xué)”APP。

　　過去，國家資助資金按照固定比例一刀切分配，配比不科學(xué)、不均衡，各高校家庭經(jīng)濟困難情況認定都是基于紙質(zhì)表格，按照自身評價標(biāo)準(zhǔn)，將國家資助資金逐級分解，進行線下申請認定，認定標(biāo)準(zhǔn)難把控、難統(tǒng)一。而且，線下認定存在可操作性強、公開、透明度低的特點，往往會造成資助資源配比不平衡、貧困生資格認定精準(zhǔn)度難保障。

　　“福建助學(xué)”APP嵌入“學(xué)生家庭經(jīng)濟情況量化評價指標(biāo)體系”，定制化開發(fā)線上移動服務(wù)平臺。興業(yè)消費金融股份公司助學(xué)寶負責(zé)人介紹，通過移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，各級學(xué)生資助中心可以對申請家庭經(jīng)濟困難學(xué)生所提交的信息進行核實、篩選、分析、比對，使資格認定更加精準(zhǔn)高效，資助資源分配更加公平、公正。

　　通過“福建助學(xué)”APP，在校生可以直接在線上填寫申請信息，不再提交紙質(zhì)材料。教師可以通過電腦后臺系統(tǒng)進行線上核對審批，顯著提升了工作效率。2017年9月，“福建助學(xué)”APP在全省31所高校進行試點。2018年秋季學(xué)期起，“福建助學(xué)”APP正式在全省86所高校全面啟用。截至2018年11月，“福建助學(xué)”APP開通教師后臺操作系統(tǒng)賬號1.59萬個，全省高校71.71萬名在校生中，已有30.57萬人注冊使用“福建助學(xué)”APP，通過APP精準(zhǔn)認定出12.19萬家庭經(jīng)濟困難學(xué)生。

　　閩南師范大學(xué)生物科學(xué)與技術(shù)學(xué)院張老師說，無法精準(zhǔn)識別貧困大學(xué)生，一直是老大難問題。自從使用“福建助學(xué)”APP以后，再也不用擔(dān)心因為標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而造成認定差異了。在今年的貧困生認定過程中，很多往年沒有享受到國家助學(xué)金的困難學(xué)生獲得了助學(xué)金，也有很多脫貧的受助學(xué)生，由于精準(zhǔn)識別，不再享受助學(xué)金。

全國首創(chuàng)之二：“銀行+保險”最優(yōu)救助組合

　　“我是單親家庭，母親沒有固定工作，外婆又是肺癌晚期，家里開支很大。”家住寧德市霞浦縣的小李今年考上了上海一所高校，學(xué)費卻成了第一難題。

　　“我的學(xué)費每年2.3萬元，國家助學(xué)貸款只能貸8000元，還有1.5萬元沒有著落。”小李得知可以通過商業(yè)助學(xué)貸款解決學(xué)費問題后，小李在生源地申請了3萬元商業(yè)助學(xué)貸款。

　　2017年5月，華安財產(chǎn)保險股份有限公司在福建省學(xué)生資助管理中心指導(dǎo)下，在全國首創(chuàng)“商業(yè)助學(xué)貸款保證保險”試點，用正規(guī)的金融產(chǎn)品服務(wù)在校大學(xué)生，特別是貧困及亞貧困大學(xué)生，商業(yè)助學(xué)貸款額度最高為3萬元/年。華安保險商業(yè)助學(xué)貸款采用“銀行+保險”的全新業(yè)務(wù)模式，華安保險負責(zé)貸款申請系統(tǒng)開發(fā)、營銷宣傳、貸款逾期后的賠付等工作；郵儲銀行負責(zé)貸款審查、面簽、放款等工作。從銀行的角度來看，借助商業(yè)助學(xué)貸款保證保險可以降低銀行成本，防止銀行出現(xiàn)不良貸款，從而推動銀行積極參與商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。為管控貸款用途，其中，學(xué)費、住宿費轉(zhuǎn)入高校對公賬戶，生活費根據(jù)學(xué)生需求并結(jié)合各地消費水平按月轉(zhuǎn)入學(xué)生個人賬戶。

　　2017年以來，通過華安保險商業(yè)助學(xué)貸款申請貸款的學(xué)生共計224人，實際放款194筆，貸款金額109.88萬元。

　　華安保險福建分公司總經(jīng)理吳健秋雄說，當(dāng)前校園貸亂象叢生。可全面禁絕校園貸，一是無法滿足學(xué)生合理的金融需求，二是有悖市場經(jīng)濟規(guī)律。因勢利導(dǎo)、規(guī)范發(fā)展，才是校園貸陽光發(fā)展的正道。

　　如何還款呢？商業(yè)助學(xué)貸款的期限為10年，學(xué)生在校期間及畢業(yè)一年內(nèi)按月償還利息，利率為央行基準(zhǔn)利率上浮10%，品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生可享受基準(zhǔn)利率。吳健秋雄還給記者打了個比方，假如現(xiàn)在貸款1萬元，每月利息不到50元，就讀期間只還利息不用還本金，畢業(yè)一年后按月等額本息還款，直至結(jié)清。

　　華安保險還創(chuàng)新推出了兩項特殊服務(wù)。一是申請華安保險商業(yè)助學(xué)貸款的學(xué)生也可享受和國家助學(xué)貸款一樣的還款救助機制。對于因家庭遭受重大變故而無力還款的學(xué)生，經(jīng)省級學(xué)生資助管理中心核定，即可由華安保險代為全額或部分償還商業(yè)助學(xué)貸款本息。二是聯(lián)合郵儲銀行、郵政EMS等單位構(gòu)建大學(xué)生兼職平臺，培養(yǎng)大學(xué)生自強自立的人格。

　　（福建日報記者 莊嚴)