­　　從京東金融在去年9月發布農村金融戰略，到螞蟻金服在今年年初成立農村金融事業部，農村金融已經成為互聯網金融的又一陣地。

­　　時值京東農村金融成立一周年，京東農村金融負責人洪潔在近日披露稱，截至2016年9月，京東已經在1500個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務。

­　　這幾個數字意味著，京東金融的布局已經涉及全國超過一半以上的縣域。但洪潔仍表示，農村金融遠未到分蛋糕的時候。隨著數據和渠道體系的完善，農村金融的發展前景不可估量。

­　　從擔保抵押到數據風控

­　　回顧一年以來的業務發展，洪潔坦言在農村遇到兩大問題：一是農民的意識問題，對互聯網金融產品存在認識不足；二就是數據缺失，數據標準化程度欠缺。

­　　在信貸相關業務中，農村的數據存在不完整、不連續，是無法回避的。

­　　京東金融的做法首先是依托其集團旗下的配送體系打造鄉村推廣渠道，這被洪潔稱作“到哪都非常自豪的渠道”；其次就是與不同產業鏈上已經積累了大量數據的核心企業合作，搭建農村信用風控模型。

­　　目前，京東金融在此類業務中的合作伙伴已有40余家，包括中華聯合財產保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等。

­　　而與前期的“京農貸”早前圍繞核心企業，以擔保抵押作為風控核心的方式提供涉農貸款不同，京東農村金融已經開始進行“京農貸”的升級，嘗試針對特定產業鏈搭建數據驅動的風控。

­　　這次的合作方是青花瓷軟件（北京）有限公司，該公司是一家專注于畜牧養殖行業、向行業核心企業提供ERP軟件產品及服務的公司，在畜牧養殖行業已有15年業務經驗。通過與青花瓷軟件達成戰略合作，京東農村金融針對“京農貸”貸前、貸中及貸后的風險防控推行全程風控數據化、流程化管理。

­　　青花瓷軟件（北京）有限公司總裁朱同發舉例，對于一只雞成本是多少、存活率是多少、利潤是多少，作為行業核心企業都積累了長期的統購統銷數據。青花瓷軟件將掌握到的數據提供給京東金融，后者通過數據挖掘，會對普通農戶的養殖效益進行定價并放貸。作為參考指標，甚至如使用添加劑等不良行為，也會有數據留存。

­　　上海六和勤強食品有限公司主要從事雞、鴨等肉類食品的經銷批發，也是青花瓷軟件及京東金融的客戶。在其總經理欒軍元看來，農牧行業整體屬于投資回報率比較低的行業，很難尋找到資金的出路，痛點就在于“無法進行風險評估”。

­　　“如何通過數據分析，挖掘企業和客戶間交易的頻率、交易的時間以及交易產品的特性，來決定這個客戶和企業之間的交易關系，是很多機構都在思考的問題。”欒軍元認為，如果有持續5年穩定的購買數據的分析，就可以得出購買行為的穩定性和常態性，得出客戶分析。

­　　洪潔同時解釋，之所以選擇畜牧養殖為入口進行數據驅動型風控，是因為養殖業比種植業更加集約化，禽類養殖又是比養豬、牛羊更為標準化的產業鏈。

­　　她表示，這一套數據化驅動的農村金融風控解決方案，已經初步具備向外輸出的能力，“目前已經輸出給了農業銀行”，之后也愿意聯手更多的金融機構共同服務三農市場。

­　　電商扶貧 盈利在哪

­　　布局已然開始，盈利卻未可見。

­　　螞蟻金服副總裁袁雷鳴此前向媒體表示，淘寶網差不多經歷十年才能大規模盈利，支付寶前期也同樣沒有盈利，螞蟻金服對于農村金融同樣有耐心，可能前3到5年都處于投入期。

­　　在10月22日的一周年發布會上，洪潔并未回應目前農村金融的整體放款額度及利率水平，稱將擇機對外公布。

­　　而除了各類創新的金融產品，這些機構同時承擔著扶貧的任務。

­　　今年6月時，螞蟻金服就與中國扶貧基金會旗下的公益性小額信貸機構中和農信簽署戰略合作，計劃在3年內將“互聯網+精準扶貧”的模式推廣到全國300多個國家級和省級貧困縣。

­　　京東金融同樣有一個名為“農民種地不花錢”的扶貧專項項目。

­　　今年1月，國務院扶貧辦和京東集團共同簽署《電商精準扶貧戰略合作框架協議》。“農民種地不花錢”項目正是在這一背景下推出的。

­　　在該項目中，京東農村金融首先通過聯合規劃用地附近的現有合作社，或者新建合作社的方式吸引農民加入，形成了集中連片的京東示范田；在示范田范圍內，“京農貸”為農戶提供低息貸款，合作社為農戶免費提供土壤改良和無人機植保等全生產流程管理服務；糧食收獲后，由合作社統一收購并進行深加工，加工后的成品交由京東商城統一銷售，銷售完成后，農民再用回籠資金償還京東農村金融的貸款，實現了全產業鏈閉環和全生產過程可追溯，降低了流通成本，實現了農民種地不花錢。

­　　洪潔表示，目前一期項目已經在河南扶溝、許昌鄢陵、漯河臨潁等地落地，共發放了1200萬元貸款，覆蓋了3萬多畝種植面積，涉及400余戶農戶。

­　　針對互聯網公司的扶貧工作，袁雷鳴在近日表示，與傳統金融機構其實可以優勢互補。他解釋，在與中和農信的合作中，就是由螞蟻金服提供資金來源，由中和農信分布在貧困地區的信貸員和分支機構等進行線下探訪考察工作并發放貸款。

­　　他認為，互聯網公司可以借助供應鏈金融模式，通過與農業龍頭企業合作，形成以貸款為核心，保險提供保障的供應鏈金融服務，并打通電商環節，形成一個具有新的風控手段、可溯源的服務體系。

­　　而在京東金融的業務體系中，已經有許多產品被引入農村。例如借助“京東開店寶”，鄉村白條解決了農村小店進貨資金問題，累計為10萬個店主和農戶提供了消費信貸服務；農村眾籌使農戶、合作社、農業小微企業打開銷路，目前落地的項目已有20余個；其農村理財產品也吸引了近30萬的購買人次。

­　　洪潔表示，京東農村金融的目標就是堅持全產業鏈全產品鏈的戰略，從農村產業發展的各個環節上深度參與并大力支持，真正幫助農民改善經濟面貌。