讀者情況

　　我和老公都在企業(yè)工作，都有社保。家庭月收入5300元。有房有車，有套房子出租，每月房租2500元。無存款，負債15萬元。有兩份保險，一份是銀行買的年交1萬元，連續(xù)交5年，10年后可取出，現(xiàn)已交了3年；另一份是平安的萬能險，每年交6000元，終身繳費，已交了4年，今年需要繳費，但我們覺得不合適，打算今年將這份保險退掉！每月100元基金定投。目前打算要孩子，另外還想買一輛15萬元左右的車，請問我們要怎樣理財才合適？

　　理財分析

　　該家庭月收入加上房租收入共計7800元，工作穩(wěn)定，有房有車有社保，在本地家庭環(huán)境中應屬中等水平。可能對家庭收支沒有做良好規(guī)劃，造成至今無存款，負債15萬的局面。

　　理財建議

　　1、每月100元的基金定投對于該家庭極不相符，建議在保證日常基本生活支出的基礎上加大基金定投金額。用定投的方式可以為不久將來還清債務和養(yǎng)育孩子打下良好經(jīng)濟基礎。

　　2、對于保險，個人認為購買保險原則是以社保為基礎，再加之適當?shù)纳虡I(yè)險作為補充。對于我們每個人，應著重考慮醫(yī)療健康方面的保險。若健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險金，也是不切實際的。在銀行買的保險是分紅險，保障功能不大，既然已交了3年，現(xiàn)在退保損失會較大，建議繼續(xù)交2年，10年后取出作為孩子的教育金。對于萬能險已繳費4年，現(xiàn)在退保同樣有很大損失，不妨暫停繳費，把萬能險的保額降到最低，等經(jīng)濟能力大幅提高后可繼續(xù)繳費，或收回投資成本后退保。對于那些事業(yè)剛起步的年輕人或收入較少的人，消費型定期壽險可以讓大家在家庭責任最重大時期，以較低的保費獲得最大的保障，是一種很好的選擇。

　　3、購車方面，建議使用信用卡分期付款方式。現(xiàn)在多家銀行與汽車廠商合作，提供“零利息、零手續(xù)費”12期、18期等多個檔次的信用卡分期購車業(yè)務，其中30%的首付款可采用舊車置換的方法得到。信用卡分期與貸款買車相比可省下一些費用。

　　出場理財師：閆志海（建設銀行石家莊財富管理中心國際金融理財師）