最嚴保險新規落地滿月

　　“非吸煙者和吸煙者相比，前者將可以選擇到更加物美價廉的壽險產品”、“年金返還最快從第五年開始”……近段時間，有關保監會134號文件新規定的影響在朋友圈熱傳。自10月1日起，被業內稱為“史上最嚴保險新規”的134號文正式實施，各家保險公司為迎新規落地，已籌備長達半年之久，報備成功的產品也逐漸進入銷售階段。如今新規落地滿月，新產品對投保人會有什么變化?年金保險、萬能險產品發生了哪些變化?記者為您逐一解析。

　　煙民買保險不一定多交錢

　　近日，朋友圈流傳著煙民買壽險要多交錢的傳言，使一些煙民產生了緊張情緒，不少人來電詢問。

　　其實這個傳言源自保監會《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》(簡稱134號文件)，記者查閱文件發現，文中確實對吸煙有提及，但原文是“支持并鼓勵保險公司根據被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價”。

　　為此，記者專門咨詢了太平人壽湖北分公司區域總監朱紅星。他表示，煙民買壽險多交錢這個說法不準確。在保險業，尤其是商業人壽險領域，投保人的健康狀況是核價、定價的標準。抽煙者投保，并不等同于就要支付較高的保費，除非因長期抽煙，導致身體健康受損，在投保前的體檢被查出來，這時才會提高保費。“并不是只要你抽煙，就一定要多掏錢。”朱紅星笑著說。

　　事實上，個人在投保時，如實告知不良生活習慣一直存在，比如是否吸煙、一天多少根等。吸煙狀況等不良生活習慣，保險公司在確定保費時，確實會有考量，但不會直接掛鉤，而是要以體檢狀況為準。

　　但擁有健康生活方式的人買保險會便宜，是一定的。對投保費健康管理，這幾年在保險行業已經開始實施了。保險公司正借助人工智能、可穿戴設備等科技，對投保人生活行為進行引導。比如眾安保險的步步保，可以連接手機運動，以實運動量作為定價依據，運動步數抵扣保費，其兩年投保用戶數超過130萬。

　　隱瞞病情投保或遭拒賠

　　上個月，30歲的董先生準備為自己購買一款重疾險，但是在核保的時候，被保險公司拒保了。“我平時生活習慣很好，早睡早起，每周還會抽時間去健身房鍛煉，也不抽煙喝酒，為什么會被拒保?”董先生百思不得其解。

　　訊問代理人后他才知道，保險公司查到他在半年前曾做過一次手術，但他投保時隱瞞了病情，所以保險公司拒絕承保。

　　其實，很多消費者會忘記或者出于僥幸心理，在填寫健康調查時，沒有寫明自己的健康狀況或隱瞞抽煙喝酒等不良生活習慣。

　　記者了解到，其實今年4月份開始，全國電子病歷開始聯網。電子病歷使用的術語、編碼、模板和數據符合相關行業標準和規范的要求，在保障信息安全的前提下，促進電子病歷信息有效共享。保險公司可以迅速準確地核查該投保申請書中投、被保險人的健康狀況是否如實告知。“這樣就診信息就不再是孤立地存在于一家醫院了，而是聯網狀態，那時候通過個人身份證或醫保卡能輕易查到所有就診信息，對保險公司而言，會節省很多人力、物力，更重要的，不會有任何遺漏。”華泰人壽湖北分公司總經理張斌濤說。

　　他建議，消費者還是不要存有僥幸心理，如果投保人故意或者因重大過失未履行如實告知的義務，保險公司有權解除合同。故意不告知，在合同解除前發生的事故，保險公司有權不承擔賠償也不退還保費。

　　雙主險產品出現

　　除了“煙民買保險更貴”這個傳言，“×××年金保險已成絕版”、“×××將絕跡江湖，再不出手就晚了”等信息也在朋友圈刷屏。134號文件中，特別指出萬能險不能以附加險形式存在，年金保險5年內不得返還，5年以后每年返還金額不能超過已交保費的20%。新規落地已滿月，新產品真的如傳言所說，萬能險絕版了嗎?

　　記者從各家保險公司了解到，快返型附加萬能險都已經停售。與此同時，一些以萬能險作為主險的保險產品也紛紛上市了。與之前相比，明顯的變化一是主險沒有快速返還了，一般5年后才會開始返還;二是萬能主險前五年都會收取一定的領取手續費。

　　據記者了解，泰康于16日上市一款新產品“鑫福年金”，因其產品形態為“年金+萬能”雙主險形頗受關注。這款產品的兩個主險分別為泰康鑫福年金保險(分紅型)、泰康鑫賬戶終身壽險(萬能型)，其中，萬能險鑫賬戶保底利率2.5%，客戶可以自由追加，生存金、分紅、養老金也可自動進入萬能賬戶，享受復利增值。

　　此外，平安壽險、太保壽險、太平人壽以及人保壽險等也推出了這類“年金+萬能”的雙主險產品。值得注意的是，按照監管要求，作為主險，萬能賬戶追加保費需交納手續費，保險生存金、紅利轉入部分的追加手續費一般為1%，其他追加收取2-3%，這也就意味著，與去年相比，在同等的情況下，消費者的負擔很有可能會有所加重。

　　不過，這并難不倒保險公司。為避免客戶繳納手續費而產生抵觸心理，保險公司在產品中一般都設計有持續獎勵條款，比例多為1%，與追加保費收取的1%手續費正好可以互相抵扣，既規避了監管，又使原附加萬能賬戶的功能得以延續。

　　萬能險銷售不如預期

　　在監管大環境下，保監會是在強調保險姓“保”的功能，所以現在很多保險產品的理財型功能被削弱了，新規實施之后，這些新產品老百姓是否愿意買單呢?

　　近日，記者咨詢一家股份銀行理財經理有哪些保險理財產品時，對方首推了兩款萬能險，預期收益率均為5%，保底收益3%，出自同一家壽險公司。理財經理表示，這2款萬能險是新產品，上線只有半個月的時間，該行代銷的其他萬能險產品均沒有5年以內能“返息”的了。不過，該理財經理透露，因為銀行的理財產品收益率也可以做到5%左右，所以萬能險產品的收益率沒有明顯優勢，銷售不如預期。

　　陳先生表示，自己不會去購買保險理財產品，“以前去銀行存錢的時候，就被忽悠買了保險，每年要交兩三千塊，后來退了保，虧了一萬多。”他告訴記者，如果有錢拿去投資，還是愿意購買銀行的理財產品或者基金。

　　不過，也有市民覺得新產品仍然值得投資。“保險是一個長期的投資，我就準備買一款重疾加年金險，保障理財雙保險，對于我們普通老百姓還是很全面的一個保障。”劉女士說。

　　新產品年底將井噴

　　雖然一些保險公司已經推出了新產品，但記者對部分險企的產品進行梳理發現，中意人壽、工銀安盛人壽、太平洋人壽等險企都還未有新產品發售，業內人士表示，新產品的推出需要經過精算模型測算、保監會報備審批等流程，從設計到上市需要一段時間。

　　張斌濤則向記者透露，險企的新產品未大規模面市，主要是準備沖著明年的開門紅去。保險公司的開門紅都是每年十二月開始，有些險企為了搶占市場，也會提前到十月份。他坦言，開門紅的業績一般可以完成全年任務的四成以上，所以，各大保險公司會攢足了勁兒，將主打的新產品留到開門紅時推出，“新產品是否符合市場的需求，只能拭目以待了。”

　　太平洋證券分析師魏濤比較樂觀，他認為新產品形態下，對于帶有生存金給付責任兩全保險、年金類保險產品首次給付時間推后，但是產品儲蓄屬性未變，由于有相應責任補償，保單持有人可獲得的現金流總量并未減少，預計消費者的敏感度不大，影響可控;對于附加萬能轉換成主險萬能，對萬能設計初衷影響不大，對銷售的影響也不大。（楚天都市報記者徐蔚）