核心提示

　　上周五開始，央行時隔3年半后的第一次降息，成為房奴們關注的熱點。對于貸款年限多為五年以上期的購房者來說，這無疑是令人振奮的消息，因為經過降息之后，5年以上商業貸款利率從7.05%降為6.8%，5年以上公積金貸款利率從4.90%降為4.20%，直接意味著還貸壓力的降低。

　　那么，降息后還貸究竟會有怎樣的變化？已經處于還貸狀態中，何時可以少還錢？已經遞交房貸申請，但是還沒有通過審批并放款的，實行的是原貸款利率還是下調后的利率？為降息而高興的同時，購房者不禁發出種種疑問。

下個月可少還錢？明年1月1日才實行新利率

　　央行宣布降息的消息，無疑使得購房者頗為振奮?！拔沂窃碌走€款的，是這個月可以少還，還是下個月開始？”“接下來每月的還貸，我可以少還多少錢？”許多購房者算起了賬，并張羅著落實可以少還款的具體時間。

　　而實際上，央行宣布降息，并不意味著每月還貸可以立即得以降低。據泉州一國有銀行工作人員介紹，購房者申請房貸時和銀行簽有合同，對于正在還貸的購房者來說，無論出現降息還是加息的變化，執行新利率的時間在合同中都有約定，一般情況下，執行時間為次年1月1日起。

　　記者在一份房貸合同中看見，對貸款期限一年以上的利率執行規定為，自每次基準利率調整之日的次年1月1日開始，按照新的基準利率執行。也就是說，并非央行降息次月，便可降低還款數額，經過此次下調后執行的6.8%基準利率，要到2013年1月1日起才執行。在接下來的半年多時間里，購房者的還貸數額沒有變化，仍是按照前幾個月的數額來繳交。

　　那么，如果在半年時間內，央行再次降息或者加息，在來年1月1日執行的是哪種利率？上述工作人員稱，如果一年內基準利率多次調整，則以該年度內最后一次調整的利率為準。

已申請房貸怎么辦？銀行處理方式各不同

　　采訪中，記者了解到，不少近期按揭購房的群體對降息后的變化也有一些疑問。有購房者表示，已經向銀行申請房貸，但還沒有通過審批并放款的，實行的是原貸款利率還是下調后的利率？還有購房者稱，已經放款但還沒有開始還款的情況下，應該按照哪種利率償還月供？

　　就此記者咨詢了銀行個貸中心工作人員。有工作人員稱，主要按各家銀行的具體操作辦法而定。一般情況下，銀行方面已經通知放款，但還沒有開始還貸的，要等到次年才能調整最新貸款利率，但有些銀行可能會放松，同意按照新利率執行。因此，購房者不妨到申請貸款的銀行咨詢，了解能否執行新利率。

　　相對而言，購房者已經申請銀行貸款，但是還沒有獲批和放款的情況，對申請執行新利率有利得多。據了解，貸款發放前，如果遇到基準利率有所調整，有些銀行會通知客戶簽訂補充協議，并按照新的基準利率執行。如果申請時有享受利率折扣，那么無論利率上漲還是下調，該優惠仍然保持不變。

　　比如，原5年期以上貸款利率為7.05%，如果申請已經通過審批，并可享受九折優惠。如今，貸款還未發放，利率卻調整到了6.8%，那么將按照6.8%利率實施，并仍然可以打九折優惠。具體操作上，購房者可咨詢銀行簽補充協議。

□特別關注

降息后 每月還貸省多少？

　　貸款利率的下降，意味著房奴們的利息負擔終要減輕了。那么此次降息之后，究竟能省多少錢呢？

■商業貸款 50萬20年期 每月少還約75元

　　按照泉州目前的房價水平，購房者買房時一般需要貸款五六十萬元。以貸款50萬元、按揭20年來計算，房奴們每月可少還多少錢？

　　以基準利率為前提，降息之前，5年以上商業貸款利率為7.05%，如果按揭20年，一共要償還利息433963.65元。每月還貸數額，以本額等息還款法計算，每月需還3891.52元。降息之后，5年以上商業貸款利率降到6.8%，那么按揭20年的總利息為416007.44元，以等額本息還款法計算，每月需還貸3816.7元。

　　相比之下，經過此次降息之后，50萬元、20年期的貸款，購房者每月可以少還將近75元，20年下來少還利息將近1.8萬元。

■公積金貸款 50萬20年期 每月少55元左右

　　商業貸款利率下調的同時，公積金貸款利率也隨之下調，使得本來就相對較低的貸款利率更具優勢。這對于有繳交公積金的購房者來說，無疑更是個利好消息，。

　　調整前公積金貸款利率，5年以下(含5年)為4.45%，5年以上為4.90%，而調整之后，5年以下（含5年）為4.20%，5年以上則為4.70%。以貸款50萬元，按揭20年來計算，降息前，本額等息還款法，每月需還貸3272.22元，20年一共要支付利息為285332.86元。

　　降息后，貸款50萬元、20年期，月供為3217.48元，20年下來總利息為272195.32元。相比之下，降息后每月要少還54.74元，20年下來利息要少1.3萬多元。（海峽都市報閩南版記者 瀟璇）