繼支付寶后，另一個寶寶“借貸寶”也火了。

　　▲圖片來源于互聯網

　　11月30日晚，借貸寶的一個10G的“女大學生裸條”照片、視頻壓縮包在網上流傳開來......

　　▲圖片來源于互聯網

　　▲圖片來源于互聯網

　　據媒體報道稱，里面包含167名女大學生手持身份證的裸照及視頻。

　　除了視頻之外，文件中還包含女大學生的學信網資料、身份證、手機號以及親友的聯系方式等信息。

　　Word 天，10個G，究竟有多少女大學生著了這個道。

　　這種條件，請問，這些女大學生們，你們究竟有多缺錢?有這個功夫拍視頻，還不如找一份正當的兼職直接掙錢。

　　在法治中國建設的征程中，我們要學法、用法、守法。大學生裸條，你給我站住。

　　一、關于高額逾期利息與逾期管理費

　　我們查看了“某寶”平臺的《借款協議》，其中約定如果借款人超過寬限期還沒有償還全部借款本金和利息，那么自寬限期次日起，“某寶”將以截至當日未償還借款本金為基準，以24%為年化罰息利率計收罰息。除此之外，借款人還需向平臺支付一定的逾期管理費。這就意味著，借款人借入100萬，全部逾期一年的話，就要支付24萬的罰息外加一定金額的逾期管理費用。

　　那么“某寶”規定的高額逾期利息和逾期管理費用是否合法呢?

　　(一)什么是逾期利息?

　　逾期利息實際是借款合同到期后，借款人繼續占用本金所產生的利息收益，是本金在逾期階段所產生的孳息，支付逾期利息是對出借人損失的合理補償。逾期利息一般是合同借貸雙方之間的權利義務，逾期利息由放款人收取，但在“某寶”平臺中，平臺是否收取部分利息作為催收報酬不得而知，本文僅就逾期利息和逾期管理費的數額進行分析。

　　(二)“某寶”高額逾期利息及逾期管理費用是否合法?

　　因此“某寶”在《借款協議》中約定以24%為年化利率計算罰息其實并未超過法律規定的限額，其相關當事人可以主張年化利率24%的逾期利息。

　　但是在該條中，最高院用“其他費用”一詞對借款人因為逾期可能產生的費用進行了兜底性概括，該條中的“年利率24%”應當涵蓋了出借人向借款人因逾期還款而產生的一切費用。“某寶”平臺的《借款協議》約定：“特別逾期管理費的金額調整為‘截至寬限期之日后第76日未償還借款本金、利息、罰息與基礎逾期管理費之和×30%。’” 因此，我們認為此協議中“某寶”約定的逾期管理費用實質上屬于《民間借貸司法解釋》第30條規定的“其他費用”，則平臺已經向逾期借款人收取了年化利率24%的逾期利息，如果再收取逾期管理費的話，其實已經超出了法律保護的范圍。

　　以下通過案例說明：

　　二、關于“裸條”催債事件中平臺的責任

　　據新京報報道，“某寶”平臺上的某些借款人(主要是女大學生)通過“某寶”平臺借錢，由于平臺設置的高額利息(報道稱有的借款利率周息可達30%)，其逾期的惡性循環使得借款人還款更加困難。放貸人以此要求女借款人發送手持身份證的裸照作為抵押，若借款人到期還不上錢則向QQ群或借款人的父母朋友發送該裸照。

　　從法律角度來看，“某寶”平臺上的放貸人收取周利率可達30%的高額利息(《民間借貸司法解釋》中規定借款年利率不得超過36%，其明顯超過)以及逼迫借款人拍裸照的催收行為是明顯不合理的，情節嚴重的甚至構成刑事犯罪。針對放貸人的違法性，本文暫且不論。但我們認為“某寶”作為居間人，對平臺上的出借人及借貸人并未盡到作為居間人的合理審查義務，導致“裸條催債”的惡性事件不斷發生。

　　據媒體報道，通過“某寶”平臺借錢的人主要為一些沒有收入來源，欠缺還款能力的大學生，但盡管如此，“某寶”在對借款人的還款能力等相關情況上卻缺乏合理性審查。并且“某寶”方面表示，在其平臺上借錢的人不需要審核，金額自定，利率自定，一鍵操作，幾秒鐘達到借錢目的。

　　由此可見，“某寶”是可能預見到借款人存在無法及時還款的情形的，其也未盡到其應當盡到的合理審查義務。

　　雖此規定仍處于意見征求階段，但我們認為根據《合同法》第5、第6條公平原則與誠實信用原則，也可以判定平臺作為居間人應當負有合理審查義務。

　　三、關于“某寶”宣傳行為的法律風險

　　15年8月，“某寶”啟動“拉上好友搶紅包，輕輕松松玩出錢”活動。其在宣傳中表明，將用20多億作為活動推廣費用，而后證實預計落實到每個注冊用戶的獎勵實為50元。今年2月，螞蟻金服舉報稱“近期網絡上有多個自媒體賬號散布簽到賺錢的言論，推介“某寶”平臺旗下新業務，打著馬云以及阿里巴巴集團、螞蟻金服集團的旗號，嚴重誤導用戶。由此可見，“某寶”存在著大量的夸大宣傳、虛假宣傳行為。

　　而本次互聯網金融廣告專項整治將虛假宣傳和夸大宣傳作為重點打擊對象，因此平臺的虛假宣傳和夸大宣傳行為已觸及監管紅線，需要警惕。

　　前面我們提到“某寶”收取高額逾期管理費，“某寶”方面表示主要用于催收。那么平臺的催收與放款人的惡意催收是否有聯系呢?也即平臺對放貸人的惡意催收行為是否知情?或者是否參與放貸人的惡意催收行為呢?這將是值得深究的問題，如果存在的話，平臺也可能根據情節輕重承擔相應的法律責任。

　　總結： “某寶”事件透露出來的高額利息、罰息和逾期管理費以及惡意催債、虛假宣傳等行為值得網絡借貸平臺和借款人深思。在此提醒平臺應當守住法律底線，合規經營;借款人理性借款，維護自身合法權益。